孫雅文的生活時報

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下面附上一則新聞讓大家了解時事

銀行家觀點》國際金融監理政策總覽─金融科技創新趨勢 監理沙盒

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在銀行業前景看好同時，更多元的參與者加入市場也為產業帶來競爭，觀看他國在監理沙盒上的表現，台灣還有許多發揮空間。

金融海嘯10年後的今日，全球的大型銀行藉由更健全的資本結構，重拾了消費者的信心。根據安永所發布的《2018全球銀行業展望》，訪問橫跨29個市場的221家金融機構中，83%的受訪者認為，2018年度的收入將較2017年度成長，更有85%的受訪者認為未來3年的收入將呈現向上的趨勢。但在銀行業前景看好的同時，多數的受訪者亦認同在更多元的市場參與者，如金融科技公司及數位銀行等加入後，產業較過去更為競爭，為因應這樣的挑戰，有85%受訪者以建置數位轉型計劃作為2018年度的首要目標。

中國金融科技採納率最高

金融科技公司及數位銀行等新市場參與者的競爭優勢，主要來自其能快速回應消費者的使用需求，並營造出更符合用戶期待的使用體驗，傳統的金融中心或是科技中心如倫敦、紐約或是矽谷，無不爭相將自己定位為全球金融科技中心，但此時的中國亦已挾著如第三方支付及替代性金融等關鍵領域，成為金融科技採納率最高的市場，根據安永《2017年金融科技採納率指數》，全球的平均採納率在33%，中國大陸以69%居首。

為求在金融科技採納程度愈趨成長的產業中脫穎而出，銀行和其他現有金融機構，甚至是新興的金融科技公司都熱衷於評估金融科技新機會的可行性，但考量金融業屬特許行業，金融科技創新的監管即成了至關重要的課題。然而，受限於如新科技的不確定性、新商業模型可能牴觸現行規定，及與現有企業之間的利益衝突等因素，主管機關的監管難度陡然升高，如何在有效的監督下，讓金融機構或金融科技新創公司合作共同創新，成為了首要解決的當務之急，此時，監理沙盒可能就是一個可行的解決之道。

全球監理沙盒比較。（台灣銀行家提供）

台版監理沙盒上線 我國急起直追

相對於各地區的發展，我國亦於今年1月31日由蔡總統公布了《金融科技發展與創新實驗條例》，即為所謂的「台版監理沙盒」。在該條例第1條中，便開宗明義表明了其宗旨，係「為建立安全之金融科技創新實驗環境，以科技發展創新金融商品或服務，促進普惠金融及金融科技發展，並落實對參與創新實驗者及金融消費者之保護。」

但除了營造安全且適合創新的沙盒環境外，本條例更賦予了主管機關輔導與協助金融科技創新的角色。如第17條規範了主管機關應參酌創新實驗辦理情形，檢討相關金融法規、協助創業或策略合作及轉介輔導，及第18條亦規範了主管機關應制定，並定期檢討金融科技發展之政策，積極提供金融科技業必要之協助、輔導與諮詢服務，並應定期邀集金融科技業代表與政府相關部會代表，研議、協調與金融科技發展相關之事項，這樣的規定對於金融科技公司的創新發展，可謂一大助力。

綜觀各區域的監理沙盒，都在鼓勵金融機構和新創公司開發新的金融科技產品和服務方面發揮越來越重要的作用。儘管各區域的沙盒結構、重點和方法各有不同，但其最終結果均顯示，多數主管機關正變得更樂於接受新的金融服務科技和商業模型。而有企圖心嘗試金融科技的創新者可提前做準備，以及早步入強調合作的監理沙盒環境。

建議可朝以下方向思考：

1.瞭解與哪個地區的主管機關合作和怎麼樣的方式合作：需要考慮公司目前和未來重點發展市場的沙盒環境。

2.儘早與主管機關合作：能夠與主管機關合作，願意分享商業模式和符合監理要求的企業，將會獲得先發優勢。

3.培養超越本土市場的全球化視野：瞭解當地監理規定和方法、可能，如何隨海外發展態勢而變化。

4 .準備跨國合作：在設計階段，確定公司的解決方案如何在多個地區發展，特別地是，有更多的主管機關在金融科技領域上有更緊密地合作，並分享和強化監理規定和典範實務指南。

5.與金融科技新創公司合作：不少的沙盒來自於傳統的金融機構與新創公司合作，驗證新的商業模式。

6.為沙盒測試做好準備：簡化部門間的決策流程，以提高效率及彈性。確保公司擁有適當的資源來支援試驗，包括風險管理、法令遵循、資訊技術、網路安全和客戶體驗。（推薦閱讀：胡一天觀點：金融科技治理博弈的霸權反動視角）

＊本文作者為安永聯合會計師事務所金融服務業會計師、安永聯合會計師事務所審計服務部經理。本文由台灣金融研訓院授權刊載，精彩全文詳見《銀行家雜誌》5月號。

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● FINTECH專欄：我國監理沙盒法律面臨的挑戰

在美元走強，日圓兌美元一度貶破 113 價位之下，日圓兌新台幣 19 日盤中也貶破 0.27 元，台灣銀行日圓現鈔賣出價一度觸及 0.2697 元，也是繼7月 11 日後，日圓換匯價再度見到 0.26 字頭。若與9月8日換匯高點 0.2811 元相較，現在換新台幣5萬元可多換到 7518 日圓現鈔，相當於1張日本東京迪士尼門票錢（一日券 7400 日圓），甚至再掏出100日圓，就賺到1張大阪環球影城門票（7600日圓）。

受到美元走揚，亞洲主要貨幣兌美元 19 日都走弱，其中日圓一度貶破 113 日圓兌1美元，觸及 113.14 價位。雖然後來回到 112.69 日圓兌1美元價位附近，但由於新台幣兌美元開盤還升值，後來轉貶，只是貶幅也有限，終場新台幣收在 30.23 元兌1美元、小貶3分。

也因此，日圓兌新台幣換匯價也走貶，根據台銀公布的匯率牌告價格，日圓兌新台幣現鈔賣出價 19 日下午一度貶破 0.27 元價位，最低來到 0.2697 元，這也是自 7 月 11 日以來，日圓現鈔賣出價再度見到 0.26 字頭，不過，台銀日圓現鈔換匯價最後收盤又拉回至 0.271 元。

當然，如果有搶在 0.26 字頭低點換匯，以近期日圓兌新台幣換匯高點來看，9月8日當日台銀日圓現鈔賣出價一度來到 0.2811 元，即新台幣1元只能換 3.5575 日圓現鈔，而 10 月 19 日盤中低點 0.2697 元、新台幣1元可換 3.7078 日圓現鈔。若是換新台幣5萬元來說，現在可多換到 7518 日圓現鈔，等於賺到1張日本東京迪士尼門票錢（一日券 7400 日圓），甚至再加100 日圓就賺到1張大阪環球影城一般門票（7600 日圓）。

不過，Money101.com.tw 台灣董事總經理周純如也指出，有日圓需求的民眾，除了分批換匯，也可以評估日圓走勢，若市場預估日圓持續升值或是匯率來到相對低點，民眾赴日旅遊換日圓現鈔，可以鎖住好匯率。

目前可選擇的換匯管道包括臨櫃換匯、線上結匯、外幣 ATM 領日圓，還有外幣帳戶線上換匯，日後再提領現鈔，其中建議可透過「外幣 ATM 領日鈔」，不僅方便，多家銀行也針對存款戶提供匯率折讓優惠，手續費的部分，本行存戶都不需要收取手續費，他行金融卡到台灣銀行、兆豐銀行的外幣 ATM 提領外幣，也只需要5元的手續費。

至於臨櫃換匯則最不划算，匯率以「現金賣出價」來計算，在手續費部分，除了台銀、兆豐不需要手續費（機場櫃檯除外，會收 100 元手續費）之外，多數銀行都會收取 100 元不等的手續費。

此外，Money101.com.tw 也提醒，民眾在國外消費，除非是刷雙幣卡，否則信用卡帳單一律以新台幣付款，而 JCB 卡只需經過一次「換匯」，也就是日圓換成新台幣，匯價相對好，若是以 MasterCard、Visa 刷日圓，會經過兩次「換匯」，先將日圓換算為等值美元，再由美元換算為新台幣，比較不划算。

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